从支付出发 谈谈火热的金融科技和冷静的金融监管

作者:姚竹

2019年8月,中国人民银行(以下简称“央行”)公布了《金融技术(fintech)发展规划(2019-2021)》(以下简称“规划”),引发了业内的热烈讨论。6月初,央行行长易纲也指出,未来全球金融增长点在于金融技术。

另一方面,央行也指出,虽然中国在金融科技方面有一定的基础,但也应该认识到,金融科技的快速发展导致了金融业务边界的逐渐模糊和金融风险在时间和空间上传递的突破,这将给金融监管等方面带来新的挑战。

在支付领域,金融科技得到了广泛的应用,经过深入的讨论和加深的理解,它们很快投入到实战中,并取得了丰硕的成果。支付是我国金融科技领域不可忽视的重要组成部分。本文以央行首次发布的金融科技顶层设计文件为基础,从支付行业入手,探讨我们所看到的金融科技的发展潜力和金融监管谨慎冷静的一面。

半火焰:金融技术

该计划明确指出,金融科技是技术驱动的金融创新(由金融稳定委员会于2016年提出,现已成为全球共识)。其目的是利用现代科技成果来改造或创新金融产品、商业模式、业务流程等。促进金融发展,提高质量和效率。

简而言之,金融科技就是利用科技手段促进金融业务的发展。

人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融服务的深度融合,为金融发展提供了持续的创新活力。坚持创新驱动发展,加快金融科技战略部署,已成为商业银行、保险、消费金融、金融租赁、第三方支付等子行业的共识。许多综合性金融服务集团把“科学技术”放在优先地位,然后称之为“技术和金融”。

从央行文件到企业布局,金融技术的重要性不言而喻。该计划认为,金融科技将成为推动金融转型升级的新引擎、服务实体经济的新方式和促进普惠金融发展的新机遇。

无论是金融技术还是技术和金融,技术都处于金融业历史的关键时刻。与曾经炙手可热的“网络金融”相比,技术可以带来更彻底的变革。网络金融侧重于模式,而金融技术侧重于技术。然而,这两者并不对立,而是更像一种进步的关系。

以商业银行为例,移动互联网时代各大银行已经开始信息化建设,建设网上银行和电子银行,简化业务流程等。在此基础上,银行效率大大提高,孤立的数据孤岛和业务壁垒等问题得到了解决。此外,它提出了更高的目标和要求,希望科技能够支持企业创新。

金融科技对金融机构来说不是简单的网络联系。

自去年以来,银行开始相互竞争金融技术子公司。2018年4月和5月,建新金科和民生科技相继成立。中国工商银行和代表北京银行的城市商业银行也于2019年设立了金融技术子公司。此外,平安银行、光大银行、兴业银行和招商银行,这些早已规划好的银行已经涉足金融科技子公司。

至于综合金融服务集团,蚂蚁金融在与金融机构合作的过程中,一直依靠其引以为豪的技术实力,成为金融技术巨头。2018年9月,京东金融认为“科技”可以更好地反映公司的地位,并直接更名为京东数码科技,确认科技发展将是未来的方向。

可以看出,金融技术的热潮也正向第三方支付机构袭来。经过几年的资源沉淀和数据沉淀,一些强大的第三方支付机构实现了业务多元化和扩张。通过将业务与大数据、人工智能和云计算等前沿技术相结合,他们已经开始涉足saas、账户管理和大数据风控制能力输出等服务,并成功转型为金融技术服务提供商。以国内三方支付品牌富力曼集团公司银佳黄金服务为例,不同于前些年的单一支付业务板块,银佳黄金服务目前已经发展到包括第三方支付、非银行综合金融服务、个人及中小微型企业信用报告服务、商业保理等。目前,已与上市科技公司阮华科技达成战略合作,在大数据风险控制、准确客户获取、智能营销等诸多领域开展深入合作。为企业提供个性化、智能化的支付解决方案。

“未来的世界是一个大数据的时代。根据用户产生的消费轨迹,可以分析用户的消费特征和习惯,做出重要决策。这是一种非常宝贵的资源。我们的用户群足够大,因此我们在金融业的布局和扩张方面具有无可比拟的优势。”银佳金夫集团董事长孔建国在接受媒体采访时表示,数字浪潮下诞生的新技术正日益成为数字经济的第一生产力,创新技术已成为数字经济可持续发展的新引擎。金融科学和技术将成为业内各方更高层面的舞台。

半个海水:金融监管

从计划开始时对金融科技的描述中不难看出,金融科技是一种技术驱动的金融创新,仍然属于金融范畴。我们可以理解金融技术不是一种纯粹的技术。它的财务属性高于工具属性。在某种程度上,它回应了许多公司强调更多科技内容的言论。

金融技术不是互联网金融企业新的“自我介绍”。

金融技术不会也不会让金融的本质发生改变。这仍然是一项风险控制和匹配资金供求的业务。从该计划传达的含义来看,金融科技显然需要纳入金融监管范围。毕竟,金融科技给金融带来了变革,同时也带来了新的监管挑战。

但同时,该计划也指出,金融科技也可以成为防范和化解金融风险的新武器。利用大数据、人工智能等技术建立金融风险控制模型,可以有效识别高风险交易,智能感知异常交易,增强金融风险防范能力。运用数字监管协议、智能控风平台等监管技术手段,推动金融监管模式从事后监管向事前和过程监管转变,有效解决信息不对称问题,提高金融监管效率。

在这一监管理念的指导下,在加快科技向金融渗透的过程中,央行近年来对第三方支付的政策逐步收紧。这是由于技术进步,也是行业发展的要求。从96收费到储备资金集中存放,再到网上连接平台,支付行业变得更加正规有序。

无论是支付还是其他形式,央行今后都将进一步加强对金融科技的审慎监管,建立健全监管基本规则体系。

关键是我们必须认识到,监管不仅仅是央行自上而下的事情。在监管方面,中央银行明确提出要充分调动社会各方的积极性,扩大参与,建立行业监管、社会监管、协会自律和机构自治的多位一体的治理体系。

央行今年发布《关于进一步加强支付结算管理、防范电信网络新犯罪的通知》(85号文件)后,微信支付、支付宝、银联商务等多家支付机构修改了支付服务协议公告,确保监管要求得到更好落实。

以李门为代表的第三方支付机构,在文件集中监管和发文的情况下,也采取了前所未有的态度,重视相关监管政策和规定的及时解释,开展培训、自查和自查等工作。同时,强化了合作伙伴的稳定、长期发展和合规理念,实施一站式深度管控。

结果:竞争与创新

无论是金融技术还是金融监管,都在一定程度上加速了行业竞争。技术促进创新,同时消除落后。监督在警告的同时促进秩序。事情总是有两面性的。不管你喜不喜欢,你都必须自己面对。

如果合规是企业的生命线,创新就是企业发展的旺盛生命力。

目前,以支付宝和微信为首的首付机构在高端市场占据绝对主导地位,而另一个行业巨头尚未在低端市场孵化。因此,一些中小支付机构逐渐放弃了在高端市场的竞争,转向了低端市场。通过创建“支付策略”,并根据商家或行业客户的需求在支付的基础上叠加个性化增值服务,一方面可以增加利润,另一方面可以获得差异化的竞争优势,与支付巨头竞争。

作为深潜在票据托收市场的老牌支付机构,李门精通差异化竞争。自成立以来,一直专注于B-终端支付,并在产品和业务模式上不断创新。先后推出了藏宝箱、收藏小灵通、商务服务宝、云商务宝等多种智能收藏终端,满足不同类型商户的现金收藏需求。

“支付过去只是简单的收款和支付,但现在它已经成为各种增值服务的入口,如客户流失和营销推广。”孔建国认为,技术引领的商业模式创新正日益成为商业转型的强大力量。对于小微企业来说,收集服务是基础,我们也为他们提供各种商业增值服务。“我们的智能pos可以根据商家的需求定制多种增值服务,如排队助理、一键式配送系统、会员营销等。基于开放平台,电子发票等更多功能将陆续得到改进。”

今后

金融科技发展计划也是与支付行业高质量发展相关的前瞻性计划。在金融科技和金融监管的共同作用下,支付行业的竞争加速进入微利时代。重组行业、推动公司自下而上发展的想法已经过时。中央银行注重顶层设计,企业也从流行策略开始。

可以预测,未来支付行业将更加重视模型运营和围绕客户的深度服务和运营。在监管进一步明确行业未来发展方向的背景下,以李门为代表的第三方支付机构将充分把握机遇,增加技术带动的支付服务,使金融技术创新成果更好地惠及民生,促进实体经济健康可持续发展。

本文来源于移动支付网络

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